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客户透支信用卡未如期还款   银行从客户存款账户扣款还贷
来源:  发布时间:2017-08-30

   如果借款人的信用卡透支不还,银行是否可以从借款人在同银行的其他账户扣划欠款及利息?最近,市中级人民法院就审结了这样一宗信用卡纠纷案,驳回了上诉人李先生要求银行返还扣划借记卡的款项的诉求。法官提醒消费者,使用信用卡过程中需认真遵守合同的约定,在约定期限内还清欠费款项,否则要承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

  客户 

  遭遇电信诈骗信用卡被消费近千元

  2004年,李先生在中国银行阳江分行处申请领取了一张信用卡。2016424日,李先生的手机收到一条短讯信息,内容为“尊敬的贵宾,根据您优越的个人资质和良好的用卡情况,特邀您办理威士白金信用卡,享受年费减免和尊享礼遇,后续中行客服专席将给你致电,请您拨冗接听,祝您用卡愉快![中国银行]”三天后,李先生接到“80095566”电话,要求李先生手机操作确认开通“中银快付”业务,核对卡号、交易验证码等。李先生误以为“80095566”电话是中国银行阳江分行的客服电话,两次告知了来电方自己手机收到的交易验证码,致使李先生的信用卡被两次分别扣款4935元,共被扣款9870元。上述转账同时,李先生的手机收到中国银行阳江分行发出的扣款短信共14条。当“80095566”电话要求李先生第三次告知交易验证码时,李先生意识到可能是电信诈骗,遂打电话给中国银行阳江分行工作人员并申请停止使用该信用卡,并于次日向公安部门报案。

  事后,李先生没有偿还信用卡欠费9870元。

  银行 

  扣划客户存款抵销信用卡逾期欠款

  2015115日,中国银行阳江分行在其官方网站发出公告,对原有的信用卡章程和领用合约进行了修订和完善,并以附件一的形式公布《中国银行股份有限公司信用卡章程(2015年版)》。该2015年版章程第三十条规定:“持卡人如未遵守本章程、信用卡领用合约、其他与发卡银行的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡;……或未能按时还款;……从持卡人在发卡银行任何机构开立的账户中扣收欠款,销卡销户,收回持卡人信用卡等措施,……”并规定如持卡人对本章程有异议,有权选择办理信用卡销户手续,若持卡人选择不办理信用卡销户手续,视为同意接受本章程,持卡人在本章程实施后所持有或已申请的、发卡银行发行的除长城国际信用卡外的所有信用卡均受本章程约束。

  2016114日,中国银行阳江分行向李先生发出“抵销信用卡逾期欠款通知书”,告知李先生的信用卡截止到2016106日欠透支本息共12096.24元,已构成违约,该行从发出通知之日起从李先生在该行开设的储蓄账户中扣款12096.24元,以抵销信用卡所欠的透支本息。李先生确认收到该通知书。

  同日,中国银行阳江分行从李先生在该行开设的借记卡上扣划了12096.24元用于偿还李先生的信用卡的欠款,其中包括本金为9870元,利息349.09元,滞纳金1877.15元。

  李先生认为,中国银行阳江分行擅自从自己的借记卡上扣划12096.24元用于偿还信用卡欠款及利息的做法没有法律依据,遂诉至江城区法院,请求判决中国银行阳江分行返还其被扣划的借记卡款项。

  争议 

  银行是否有权扣划其他账户还贷

  李先生诉称,中国银行阳江分行作为一个专业的金融机构,有责任维护好其客服通信系统,如果其客服系统被恶意入侵,而其在对中国银行阳江分行信赖的前提下按照信息提示操作而致使信用卡被恶意支付的后果,责任应在中国银行阳江分行,其信用卡被无故支付的9870元应由中国银行阳江分行承担。李先生的借记卡与信用卡并没有捆绑,中国银行阳江分行在没有得到李先生的任何授权之下,无权扣划借记卡的钱用于偿还信用卡的欠款。

  对此,中国银行阳江分行认为,该行从李先生借记卡上划拨资金用于偿还其信用卡欠款的行为符合法律规定及双方的约定。鉴于李先生未能按时偿还拖欠该行的款项,已经构成严重违约,该行根据《合同法》第九十九条规定及《中国银行股份有限公司信用卡章程(2015年版)》的约定,从李先生在该行处开立的借记卡中扣收拖欠款项。以上行为符合法律规定,符合中国银行阳江分行与李先生之间的约定,合法合理。

  判决 

  银行扣划客户存款偿还透支款合法

  江城区法院认为,李先生向中国银行阳江分行申领信用卡时,签订《中国银行长城人民币信用卡领用合约(个人卡)》,保证遵守《中国银行长城人民币信用卡章程》。《中国银行长城人民币信用卡领用合约(个人卡)》约定:乙方(李先生)及其附属卡持卡人因转借、转让长城卡、泄露长城卡密码、租借其账户或违反《中国银行长城人民币信用卡章程》及个人卡使用规定而产生的一切后果均由乙方负责。

  中国银行阳江分行于2015115日在其官方网站上公告更新《中国银行股份有限公司信用卡章程(2015年版)》,根据双方签订的信用卡领用合约,修改后的章程对李先生、中国银行阳江分行双方均具有约束力。按照该2015年版章程第三十条规定,李先生没有偿还信用卡欠款,中国银行阳江分行从李先生在该行开设的借记卡中划拨12096.24元用于偿还李先生信用卡所欠的款项,合法合理。江城区法院依法判决驳回李先生的诉讼请求。

  李先生不服一审判决,向市中级法院提起上诉,请求撤销一审判决,判令中国银行阳江分行返还12096.24元。对于李先生的上诉请求,市中级法院认为,中国银行阳江分行从李先生在该行开设的储蓄账户扣划12096.24元用于偿还信用卡逾期还款符合双方的约定,并无不当。李先生上诉请求中国银行阳江分行返还12096.24元,理据不足。原审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。遂驳回上诉,维持原判。

  法官提醒 

  消费者使用信用卡应该遵守合同约定

  在日常生活中,信用卡消费司空见惯。承办法官提醒消费者,《合同法》第六十条规定,当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知,协助、保密等义务。消费者使用信用卡时需认真遵守合同的约定,依照诚信原则行使债权,履行债务,保证在约定期限内还清欠费款项,以免产生高额滞纳金的同时还影响个人的消费信用记录,给自己造成严重的经济损失。


撰稿人:李观帆