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以案说法
银行卡存款被他人异地盗刷  银行及储户被判分别担责
来源:  发布时间:2017-08-30
   储蓄卡好好揣在兜里,里面的钱却莫名的跨市跨省被盗取了,造成的损失应由谁承担?近日,阳东区人民法院审理了原告金某与被告A银行信用卡纠纷一案,判决银行承担七成责任,同时卡主也被判承担三成责任。法官提醒人们,要妥善保管并合理使用银行卡,保证资金安全。
  案情回放
  银行卡被异地盗刷卡主起诉银行担责
  2014年3月,阳东区金某在A银行申请办理一张储蓄卡,至2016年7月中旬,金某在该卡的存款余额为29000多元。
  2016年7月下旬的一天深夜,金某的手机收到银行客服发出的14条取款短信,显示金某该储蓄卡内的存款被他人在昆明市大渔营业所自助服务区的ATM柜员机上分7次被提现取款共20000元,并产生7次取款手续费共100元。金某立即拨打银行客服电话,要求冻结此储蓄卡内的余额,并于1小时后到A银行开设的ATM柜员机,准备将该余款取出。可是,他刚把储蓄卡插入ATM柜员机,即被吞卡了。金某当即拨打110报警。
  金某认为,A银行发给自己的银行卡安全保障技术存在漏洞,未能充分保障合法银行卡持有者的资金安全,从而导致银行卡被不法分子克隆成功,进行伪卡盗刷,造成自己卡内的资金损失重大,因此A银行存在过错。事后,经多次协商,因双方各执己见,无法达成调解意见,A银行建议金某向法院起诉。金某遂诉至阳东区人民法院,请求判决A银行赔偿全部损失共20100元及利息损失。
  被告A银行辩称,原告金某的储蓄卡存款损失是因其密码保管或使用不当而导致的,说明原告金某对储蓄卡未尽到妥善保管的责任,违反了储蓄存款合同关系;如果伪卡交易成立,持卡人也必须有正确的密码才能进行交易,持卡人获得密码只能是原告金某故意告知或无意间泄露,以上两种情况都应当由原告金某承担责任。A银行于2014年8月推行芯片卡,通过广告宣传和在各个储蓄网点的银行柜面,向用户建议将磁条卡更换为芯片卡,芯片卡对卡片内的数据更有效保护且不容易被复制,但原告金某一直未更换其持有的储蓄卡。另外,金某曾于2016年5月到昆明市旅游,在当地某医药超市购买药材时,使用过该储蓄卡进行刷卡付款。刷卡消费地点与被盗刷卡地点均为昆明市,是原告在2015年至今仅有的两次异地交易行为。而且从交易流水分析,原告在2015年5月刷卡消费后,卡的余额较小,直到2016年7月16日在卡中存入30000元后,7月22日即发生盗刷事件,由此可推断原告很可能在该次刷卡消费时,因保管不善,被不法分子复制卡的信息并偷窥到密码从而克隆客户的银行卡,直到监测到该银行卡资金较大时,利用掌握客户的密码进行盗刷。
  法院判决
  银行担责七成  卡主担责三成
  阳东区人民法院经审理认为,本案系信用卡纠纷。争议焦点是原告金某的卡内存款被他人盗取,所造成的存款损失应由谁承担的问题。
  本案中,原告金某已在其能力范围内尽到了举证责任,提交了该储蓄卡在昆明市大渔营业所自助服务区被他人盗刷的交易记录、其发现储蓄卡被盗刷后立即持卡到A银行取余款时被吞卡的回单证明、就储蓄卡被盗刷的报警回执及公安机关立案侦查的证明等证据,应认定原告金某的储蓄卡被盗刷时,原告是持卡在家休息,并推定原告的储蓄卡存在被他人使用克隆卡盗刷的行为。
  关于原告的卡内存款被他人盗取,所造成的存款损失应由谁承担的问题。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定,“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。被告A银行应当确保该储蓄卡内的数据信息不被非法窃取或伪卡复制,因此,出现本案原告金某储蓄卡存款被他人盗取的事实,说明被告A银行提供给原告使用的储蓄卡本身存在技术缺陷,未能充分保障原告的存款安全。由于被告A银行没有完全尽到安全保障义务,因此被告A银行应承担主要的过错责任。储蓄卡用户通过自动取款机取款必须具备两个条件:一是需要有被自动取款机识别有效的银行卡;二是需要输入客户设置的正确密码。原告金某是涉案储蓄卡的密码持有人,在无证据证实是由于被告A银行的原因导致密码泄露的情况下,密码泄露的事实则证明原告金某没有充分尽到谨慎保管储蓄卡密码的义务,原告金某对储蓄卡存款损失亦有过错,应负次要责任。综合考量双方各自的过错程度,阳东区人民法院酌定原告金某承担三成责任,被告A银行承担七成责任,即被告A银行应赔偿14070元给原告金某,并赔偿该款的利息损失给原告金某。原告金某对其存款损失自行承担30%赔偿责任。被告A银行承担赔偿责任后,可依法向相关责任人(盗刷者)追偿。
  阳东区人民法院依法判决被告A银行赔偿14070元及该款的利息给原告金某。
  法官提醒
  合理使用银行卡保证资金安全
  近几年来,银行卡被隔空盗刷的案件多发,从而引发持卡人和银行之间的纠纷。法官指出,对于此类案件,合法持卡人的举证责任在于举证银行卡一直由自己持有,刷卡不是自己所为。广大市民应注意合理使用银行卡,保证资金安全。
  ①及时升级更换安全性更高的芯片卡,降低被盗刷的风险。
  ②谨慎保管、使用银行卡,不可随意透露密码,也不要设立简单的密码,以防被破解,不要借给他人使用。信用卡背面的安全码与密码有相同功效,同样不能泄露。
  ③应在正规场所刷卡,多留意POS机和ATM机是否被改装等异常,注意周边环境是否有摄像头等设备,尽量不让银行卡离开自己的视线。输入密码时,应遮挡,避免被不法分子得知密码。
  ④开通账户短信服务功能。当账户余额变动,银行客服会直接发送短信至客户的手机,以便及时发现被盗刷情况。
  ⑤平时注重保护好身份证号码、银行卡号、银行卡有效期等个人信息,不要向任何人透露手机短信验证码,防止通过网银盗刷。

  ⑥若是发生存款被盗刷,应及时联系银行停用该卡并立即报警,同时到最近的银行营业厅或ATM机使用该卡进行取款操作,当卡已被取空时可进行小额存储(如10元存入等,现很多ATM机提供零钱存取服务)操作,并保留交易记录,以证明自己一直持有该卡,刷卡不是自己所为。


撰稿人:谢贤君、张露雯、谭维奇