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以案说法
在前夫贷款申请表“配偶”栏中签名—— 她是否要承担共同清偿责任?
来源:  发布时间:2017-12-08

日前,我市法院审结了一宗借款合同纠纷案,女子赖某离婚后,在前夫梁某向银行递交的贷款申请表“配偶”一栏中签名,之后梁某未能履行还款义务,该银行遂将梁某告上法庭,并要求赖某承担共同清偿责任,法院判决梁某于判决生效之日起十日内偿还相应本息逾24万元给银行,驳回银行的其他诉讼请求。办案法官指出,银行在核准贷款申请时,应对借款人进行认真细致的贷款审查,避免出现偿还风险。

案情回放

前夫贷款未偿还女子被追讨债务

梁某与赖某原是夫妻关系,两人于1985年登记结婚,后于2014年离婚。

2015年7月的一天,梁某向某银行申请生意人卡贷款,申请表约定额度、额度期限、还款的方式等。梁某在借款人处签名并盖指模,赖某则在借款人配偶处签名并盖指模。几天后,该银行核准了梁某的贷款申请,并确定授信额度为35万元。当日,该银行发放了贷款35万元给梁某,贷款期限为36个月。后该银行又陆续发放了三笔贷款给梁某。上述四笔贷款,梁某已偿还了部分本息,尚欠部分本息未还清。自201610月起,梁某一直未按约定偿还借款本息。截至20171月,梁某尚欠该银行贷款本金、利息、罚息、复利等逾24万元。

因梁某的违约行为,该银行将梁某告上法庭,请求解除双方约定,判令梁某支付相应本息逾24万元,并要求判令赖某对梁某所欠的上述债务承担共同清偿责任。

法院判决

债务发生在离婚后,前妻不担清偿责任

江城区人民法院认为,本案为借款合同纠纷。某银行与梁某之间形成了合法有效的借款合同关系,合同签订后,银行依约履行了发放贷款的义务,但梁某未依约定按时偿还借款本息给银行。截至20171月止,梁某尚欠某银行贷款本金、利息、罚息和复利共24万余元,梁某已经构成违约,应当承担违约责任。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》,梁某所欠银行的上述债务是发生在其与赖某离婚之后,并非夫妻共同债务,故银行以本案债务为梁某、赖某的夫妻共同债务为由请求赖某对梁某所欠银行的债务承担共同清偿责任,法院不予支持。法院遂判决梁某于判决生效之日起十日内偿还相应本息逾24万元给银行,驳回银行的其他诉讼请求。

该银行不服一审判决,向市中级法院提起上诉。市中级法院二审判决驳回其上诉请求,维持原判。

法官说法

非约定或法定之债不担清偿责任

本案中,双方的争议焦点为赖某是否应当对前夫梁某欠银行的借款承担共同清偿责任的问题。

办案法官指出,当事人在贷款申请表“配偶”一栏中签名,是否需要对贷款承担共同清偿责任应该视情况而定。一般来说,债务可分为约定之债和法定之债,也就是说当事人是否需要承担责任,要看合同是否有约定或者是否符合法律规定的条件。

首先,在上述案件中,梁某向银行申请贷款时所签署的申请表中虽有配偶签名一栏,但并没有约定签名人应当对借款承担共同清偿义务或者担保责任的条款,也没有约定梁某不履行合同还款义务时,配偶栏签名人应当承担相应清偿责任的条款。在梁某与该银行签订借款合同过程中,赖某以梁某的配偶名义签名,她虽然具有一定过错,但与本案该银行的损失不具有直接的因果关系,故银行要求赖某承担清偿责任没有合同依据。同时,由于贷款时赖某和梁某已经离婚,该债务也并非是梁某和赖某在夫妻关系存续期间所产生的夫妻共同债务,故银行请求赖某承担共同清偿责任也没有法律上的依据。

办案法官提醒,银行在核准贷款申请时,应对借款人的个人情况包括职业、收入、资产、信用等状况以及借款用途、甚至婚姻状况等进行认真细致的审查,确保贷款人有能力偿还债务,以免出现偿还风险。

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夫妻关系存续期间获银行授信,后来离婚未告知银行

前夫贷款前妻也要承担清偿责任

今年,石家庄市桥西区人民法院依法适用简易程序,公开开庭审理了原告某银行与被告王某、霍某金融借款合同纠纷一案。

2015年1月,被告王某向原告某银行申请贷款,被告霍某(女)作为借款申请人配偶,在零售贷款申请表上签字。此零售贷款申请表显示贷款方式为授信,额度为30万元,期限为36个月。同年4月,原告与被告王某签订个人授信协议,同时与二被告签订个人授信最高额质押合同,以被告王某名下的5万元定期存款提供质押。随后,王某通过约定账户提款30万元,并于约定期限内清偿完毕。2015127日,二被告办理离婚手续。2016413日,被告王某再次通过约定账户提款30万元,按月偿还利息至2016810 日,后不再履行偿还义务。20161028日,原告扣划质押账户的款项。截至20161228 日,被告王某尚欠某银行借款本金25万余元及利息4000余元。

桥西法院审理认为,被告王某未按约定偿还借款利息,原告有权要求被告继续偿还借款本金,并要求被告支付相应利息、罚息、复利。被告霍某作为借款人配偶,知晓并同意原告与被告王某签订个人授信协议,知晓授信额度、期限等内容。原告基于上述事实,与被告王某签订个人授信协议,因此被告霍某应当对授信期间依据上述授信协议产生的债务承担共同还款责任。在授信期间内,二被告办理离婚的事实,足以影响原告对是否继续履行上述个人授信协议的判断,而被告霍某并未将离婚的事实告知原告,导致原告相信签订个人授信协议时的信赖基础依然存在。在此种情况下,被告霍某因基于上述信赖基础而签订的个人授信协议所产生的共同还款责任不能免除。被告王某第二次提取贷款时,仍处于授信期限且未超过授信限额,该笔贷款属于上述个人授信协议项下贷款,因此被告霍某应当对该笔债务承担共同还款责任。桥西法院遂判决被告王某、霍某于判决生效之日起十日内偿付原告某银行借款本金及利息、罚息、复利,驳回原告某银行的其他诉讼请求。据《河北法制报》

                                                                                                                                                                                                          撰稿人:叶宝宁  刘小婷