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女子误汇巨款至他人账户 起诉收款银行不当得利被法院驳回
来源:  发布时间:2017-12-08

2012年7月,牛某通过转账,误将79.5万元汇入了他人被冻结的账户,因账户所有人使用的身份资料是伪造,无法找到其人,遂起诉银行,然而至今仍无法拿回误汇款项。办案法官提醒,银行作为账户管理者,与汇款人不存在民事上的权利义务关系。汇款前,应仔细检查确认对方的收款账号及收款人名称,若出现错误汇款情况,即时采取报警、申请冻结收款账户等措施,及时挽回损失。

案情回放

误汇巨款至他人被冻结账户

2011年,一名自称为钟某的男子持《港澳居民来往内地通行证》到阳江某银行申领借记卡,某银行发卡给钟某后,觉得钟某身份可疑,便到市公安局出入境管理科查询。市公安局出入境管理科出具《证明》,证实在公安部出入境管理信息系统网及广东省出入境管理信息网没有查到钟某的证件资料及出入境记录,遂冻结钟某在该行开立的账户,注明为虚假/假名/匿名账户/无法核实账户。

2012年7月,牛某通过她的银行账户转账79.5万元到钟某被冻结的账户,电子回单备注注明为“往来”。20135月,牛某向阳东法院起诉,请求法院判令钟某将牛某错误汇入其账户的79.5万元返还牛某。20137月,阳东法院收到阳江市公安局户政科复函,称经该科在阳江市人口信息系统检索,没有检索出钟某的信息资料。201511月,阳东法院以无法查实钟某的真实身份及住址,牛某起诉不符合条件为由,裁定驳回牛某的起诉。201612月,牛某以其汇错账号为由,诉至一审法院,请求判令某银行将其错误汇入钟某账户中的79.5万元及其利息返还给牛某。

一审判决

银行不构成侵权不承担责任

一审法院认为,根据牛某起诉的事实、理由和请求,应确定本案是财产损害赔偿纠纷。

根据《侵权责任法》第六条第一款规定,行为人因过错侵害他人民事权益,应当承担民事责任。依据法律规定,侵权行为包括:①须有违法行为;②行为人有过错;③受害人有损害的事实;④违法行为与损害的事实有因果关系。首先,某银行为钟某开立账户是否违法的问题。钟某是香港居民,他凭钟某通行证办理开户手续,属于有效的身份证件,但从阳江市公安局开具的《证明》和《关于协助查询的复函》的内容来看,钟某并无出入境记录,即是说账户并不是钟某本人开办,而是代理人开办,但某银行的档案中并未保存有代理人的身份资料,故某银行的行为违法,且存在过错。虽然某银行在未有核实代理人的身份资料情况下为钟某开具了个人账户,但牛某将款转入上述账户是其个人行为,与某银行未核实代理人身份开办个人账户没有直接的因果关系,且从通行证记录来看,确有钟某其人。同时,牛某的汇款仍然在钟某的账户上,故牛某是否存在损失也未确定,因此牛某请求某银行赔偿损失不符合赔偿四要件。综上,某银行的行为不构成侵权,不承担侵权责任。

2017年2月,一审法院以牛某请求某银行返还79.5万元及利息的据理不足为由,判决驳回牛某的诉讼请求。

争议焦点

银行是否构成不当得利

牛某不服原审判决,向市中级法院提起上诉。

牛某认为,她所请求的是某银行返还她错误存入钟某账户的款项及利息,本案应定性为不当得利纠纷。牛某并不认识钟某,双方没有经济往来,将款项汇到钟某账户是操作失误,这笔错误汇款应属牛某所有。

某银行辩称,银行在本案中未取得任何利益,不存在不当得利的情况。银行非账户持有人,只是账户管理者。2011年,银行依法依规对钟某的虚假账户进行了冻结操作,账户冻结后,该账户里的资金不能动用,也不存对账户里的资金获得收益的情况。银行未从牛某操作失误错误汇款这一事件中取得任何利益,不存在不当得利。某银行还表示,该行发现虚假账户后,按照监管部门的要求对账户进行冻结,中止为虚假账户提供服务,并根据《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法律法规将该账户的情况向中国人民银行报送可疑报告,因此该行没有阻止牛某款项进入钟某账户的义务,对相关账户的处理完全符合法律法规及监管部门的规定,不存在过错。该行还指出,牛某汇错的款项金额为79.5万元,这是一笔金额不小的汇款,如果收款账户不是她朋友的账户,而是一个完全陌生名字的账户,牛某在确定汇款前不与对方再三确认收款账号及收款人名称,这不符合常理,该情况下牛某存在过错。

某银行请求市中级法院驳回牛某的诉请。

终审判决

驳回原告上诉维持原判

最近,市中级法院依法组成合议庭审理该案,并查明被告“钟某”的身份情况及住址为伪造的,至今无法查实其真实身份及住址。

市中级法院认为,牛某以不当得利为由起诉某银行,请求该行返还涉案汇款,故审查某银行是否构成不当得利是认定某银行是否需承担相应民事责任的关键。根据《民法通则》第九十二条“没有合法根据,取得不当利益,造成他人损失的,应当将取得的不当利益返还受损失的人”的规定,不当得利有四个构成要件:①一方取得财产上的利益;②他方受到损失;③取得利益与受损失之间有因果关系;④获得利益没有合法依据。

本案中“钟某”与某银行构成储蓄存款合同关系,某银行作为专业金融机构,对“钟某”的借记卡账户资金负有安全保障义务。牛某将涉案款项79.5万元汇入钟某账户,该款已属于该账户所有人的财产,无论该款是否牛某错误汇入,牛某也仅是与账户所有人发生民事法律关系。虽然本案钟某身份资料是伪造的,但这并不改变该账户确为该开户行为人所有的事实,该行为人对其账户上的资金享有所有权。按银行规定,如账户的存款人重新向银行提交有效的身份证件,银行经核实且确认存款人对该账户资金具有合法所有权的,银行可以为存款人办理销户手续。可见,银行对储户账户上的资金不享有所有权,银行仅是依据与储户的储蓄合同对账户资金享有相关的权利。故涉案的79.5万元汇款并非某银行所取得,该汇款是牛某的个人行为汇入至户名“钟某”的账户中,某银行不存在不当得利的行为,且牛某与某银行不存在民事上的权利义务关系,牛某向某银行主张权利没有法律依据。市中级法院认为,原审判决将本案定性为财产损害赔偿纠纷及认定“钟某”的《港澳居民来往内地通行证》属于有效的身份证件欠妥,但其驳回牛某的诉讼请求处理正确,应维持原审判决的处理结果。遂依法作出终审判决:驳回上诉,维持原判。

办案法官提醒,汇款人仅是与账户所有人发生民事法律关系,银行作为账户管理者,与汇款人不存在民事上的权利义务关系。汇款人在转账汇款前,应仔细检查确认对方的收款账号及收款人名称,避免错汇。若出现错误汇款情况,及时采取报警、申请冻结收款账户、诉讼等措施,及时挽回损失。本案中,牛某如认为自己的权利被侵害,可另循法律途径查实该账户的开户人真实身份信息,以实现自己的权利救济。

                                                                                                                                                            撰稿人:刘小婷  姜拔萃